Je bent zzp’er. Je regelt je eigen agenda, je eigen klanten, je eigen inkomen. Maar wie regelt eigenlijk je pensioen?

Het antwoord is simpel: jij. Er is geen werkgever die elke maand automatisch iets voor je opzij zet. Je AOW is vaak lager dan je denkt en dekt zeker niet je huidige levensstandaard. En de rest van je oudedagsvoorziening bouw je zelf op… Toch?! Pensioenopbouw komt vaak onderaan de lijst, want ‘dat komt later wel’. Maar juist nu denken aan later, geeft (financiële) rust. En het goede nieuws: nu investeren geeft mogelijk belastingvoordelen. Tijd om die ruimte te ontdekken.

Waarom je AOW alleen vaak niet genoeg is
AOW is een basisvoorziening en geen volledig pensioen. Voor de meeste mensen ligt het uitkeringsbedrag ruim onder wat ze nodig hebben om hun huidige levensstijl vast te houden. Bouw je in loondienst al wat pensioen op, dan helpt dat mee. Maar zonder werkgeverspensioen is er, naast AOW, simpelweg niets… Tenzij je er zelf iets voor regelt. Dat klinkt confronterend, maar dat is precies waar je wel invloed op hebt.

Hoe is het pensioen ook alweer opgebouwd?
Het Nederlandse pensioenstelsel bestaat uit drie pijlers. Je kunt het je voorstellen als een boterham die je zelf belegt.

Alleen AOW betekent: een vast basisbedrag van de overheid en verder niets. Voor de meeste mensen ligt dat bedrag ruim onder wat ze maandelijks gewend zijn. Zonder aanvulling lever je vanaf je pensioendatum dus flink in op je levensstijl. Bouw je in loondienst al pensioen op? Dan is dat een aanvulling op je AOW. Maar niet iedere werknemer bouwt pensioen op, en voor zzp’ers en ondernemers al helemaal niet. Dan ben zelf verantwoordelijk. Deze derde pijler is jouw individuele pensioenpot, ook wel lijfrente genoemd. Zzp’ers, ondernemers en werknemers met of zonder werkgeverspensioen vullen hier zelf aan. Hier heb jij zelf de touwtjes in handen.

 

Veel ondernemers sparen voor hun eigen pensioenpot, maar laten daarmee een groot voordeel liggen: jaarruimte. Dit is de fiscale ruimte die de overheid je geeft om je pensioengat te dichten.

Jaarruimte: wat mag je fiscaal voordelig opzij zetten
Bouw je geen of onvoldoende pensioen op? Dan heb je mogelijk een beschikbare jaarruimte: het bedrag dat je mag inleggen in een lijfrente en aftrekken van je belastbaar inkomen. In 2026 is de jaarruimte 30% van je inkomen, verminderd met de AOW-franchise van €19.172. Er geldt een maximum van € 35.589 per jaar en bij een pensioengevend inkomen tot € 137.800.

Leg je dat bedrag in op een lijfrenterekening? Dan trek je het nu af tegen je hoogste belastingtarief. Bij uitkering, dus ná je pensioendatum, betaal je er alsnog belasting over, maar meestal tegen een lager tarief.

Een voorbeeld. Zzp’er Mirjam heeft een winst van € 55.000. De premiegrondslag is €55.000 min €19.172 = € 35.828. Daarvan mag ze 30% inleggen: ruim €10.700. Dat bedrag legt ze in op een lijfrenterekening, dan trekt ze het af tegen haar hoogste belastingtarief. Met dit inkomen valt ze in de tweede schijf van 37,56%. Dat betekent een teruggave van ruim € 4.000. Bij uitkering, ná haar pensioendatum, betaalt ze alsnog belasting, maar meestal tegen een lager tarief omdat haar inkomen dan lager ligt. Dat is het mechanisme: nu voordeel pakken, later een aanvulling op je AOW.

Waar moet je op letten
Elke euro op je spaarrekening is een euro zonder belastingvoordeel. Bovendien is de rente vaak te laag om inflatie bij te houden, waardoor je spaargeld ongemerkt minder waard wordt. Door te beleggen kun je met rendement de inflatie verslaan en echt vermogen opbouwen. Benut je je jaarruimte dit jaar niet? Dan schuift die maximaal tien jaar door als reserveringsruimte en vervalt daarna definitief. Laat dit altijd doorrekenen door een financieel professional, want de regels hangen af van je persoonlijke situatie.

Een adviseur helpt je naast het doorrekenen van je jaarruimte ook met beleggingsbeslissingen, vermogensplanning, belastingoptimalisatie en een strategische verdeling van je vermogen. Dat kan op de lange termijn het verschil maken in je rendement.

Belangrijk om ook te benoemen: een lijfrente is geen wondermiddel
Je geld zit vast tot je pensioendatum. Dit geld is dus voor later en niet voor noodgevallen. Beleg je het lijfrentekapitaal, dan loop je risico. In het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst. Kies daarom bewust voor een risicoprofiel dat bij jou past, en let op de kosten: beheerkosten en advieskosten drukken het uiteindelijke rendement, daarom is transparantie net zo belangrijk als het fiscale voordeel zelf.

Van pensioenzorgen naar pensioenplan
Weten hoeveel jaarruimte je hebt en wat die je oplevert, is de eerste stap naar een pensioen waar je zelf grip op hebt. Bereken je jaarruimte via de rekentool van de Belastingdienst of laat het mij met je uitrekenen. Hoe eerder je start, hoe eerder het fiscale voordeel voor je werkt.

Het mooie is: je hoeft dit niet uit te zoeken. Wij denken graag met je mee. Neem contact met ons op via 0570-686822 of hypotheek@helderdeventer.nl voor een vrijblijvend gesprek om te kijken naar jouw situatie, je doelen en de mogelijkheden die bij jou passen.

Disclaimer: Beleggen brengt risico’s met zich mee. Je kunt (een deel van) je inleg verliezen, de waarde van je beleggingen kunnen fluctueren en in het verleden behaalde rendementen bieden geen garantie voor de toekomst.

Bron: NNEK